Günstige Zeiten für Sondertilgung

Wer seine Möglichkeiten zur Sondertilgung beim derzeitig niedrigen Zinsniveau nicht nutzt, muss dafür unter Umständen teuer bezahlen. Denn während man für sein Erspartes auf einem durchschnittlichen Tagesgeldkonto nicht mehr als zwei Prozent Zinsen erhält, kosten Baufinanzierungen im Schnitt fünf Prozent oder sogar mehr. Würde der auf dem Tagesgeldkonto angelegte Betrag stattdessen für eine außerplanmäßige Tilgung eingesetzt werden, dann könnte nicht nur die Restlaufzeit des Darlehens bestenfalls um mehrere Jahre verkürzt und die Restschuld nicht nur um den getilgten Betrag verringert werden, sondern aufgrund des Zinseffekts um weitere tausend Euro.

Weniger Restlaufzeit und Restschuld

Weil die Kreditschuld durch ein Sondertilgung sofort gemindert wird, steigt auch der Tilgungsanteil der monatlichen Rate, wodurch die Schuldenfreiheit noch weiter in greifbare Nähe rückt. Der Termin für die Sondertilgung sollte am besten so früh wie möglich angesetzt werden. Denn je früher mit der außerplanmäßigen Tilgung des Darlehens begonnen wird, desto eher schneller verringern sich sowohl Restlaufzeit als auch die noch abzuzahlende Restschuld.

Finanzierungsplanung so aufwendig wie Hausbau

Mehr als 53 Prozent der Befragten ist der Ansicht, dass der zeitliche Aufwand für die Planung der Baufinanzierung mindestens ebenso hoch ausfällt, wie die Planung des eigentlichen Hausbaus. Vor allem die weiblichen Befragten teilen diese Ansicht. Von ihnen glauben sogar 57 Prozent, dass die Planung der Baufinanzierung dem zeitliche Aufwand für die Bauplanung in nichts nachsteht. Von den männlichen Befragten sind immerhin 51 Prozent dieser Meinung.

Für fast jeden Vierten ist die Finanzierungsplanung des Hausbaus ähnlich aufwendig, wie der Kauf eines Autos. 13 Prozent vergleichen den Aufwand für die Kreditsuche mit dem Zeitaufwand für de Planung der eigenen Hochzeit.

Nach Meinung von Finanzexperten schätzt die Mehrheit der Deutschen den zeitlichen Aufwand für die Immobilienfinanzierung zu hoch ein. Realistisch sei es, für die Auswahl und Gestaltung des Finanzierung in etwa zwei Tage einzuplanen. Um den Aufwand für die Suche zu verkürzen, sollte auf Zinsrechner im Internet zurückgegriffen werden.

Viele Bundesbürger träumen von den eigenen vier Wänden. Laut einer Befragung streben immer mehr Deutsche nach einem eigenen Heim. Angesichts historisch geringer Darlehenszinsen ist der Zeitpunkt zum Hausbau nun günstiger denn je. Fragt sich nur, wie lange es noch so bleibt.

Jeder zweite Bundesbürger glaubt, dass gegenwärtig ein guter Zeitpunkt sein, um ein Haus zu bauen oder eine Immobilie zu erwerben. Ungefähr 42 Prozent der Deutschen ist ebenfalls der Ansicht, sich den Bau eines Hauses momentan leisten zu können. Noch vor einem Monat glaubten dies lediglich 38 Prozent.

Auch diesem Monat befragte das Umfrageinstitut Forsa im Auftrag von Comdirekt zufällig ausgewählte Bundesbürger für den „Stimmungsindex Baufinanzierung“. Neben der Einschätzung der gegenwärtigen Lage auf dem Markt für Baufinanzierung wurde ebenfalls nach der richtigen Finanzierung. Dabei zeigten sich die Befragten uneinig. Immobilien-Darlehen in Form eines Kredites würden rund 56 Prozent der Befragten den Vorzug geben. Im Mai waren es noch rund zwei Drittel. Ähnlich beliebt wie Kredite sind zur Zeit Bausparverträge und die eigenen Ersparnisse für die Finanzierung des eigenen Heimes.

Die Zinsen für Kredite halten sich gegenwärtig auf niedrigem Niveau. Gemäß dem Index der Frankfurter Finanzberatung beträgt der durchschnittliche Effektivzins für ein zehn Jahre laufendes Darlehen derzeit bei nur 3,56 Prozent. Vor einem Jahr lag der Index durchschnittlich einen ganzen Prozentpunkt höher. Auch bei längerfristig laufenden Darlehen sind die Zeiten für Häuslebauer im Moment gut. Es bleibt jedoch abzuwarten, wie lange der Tiefflug der Zinsen noch anhalten wird.

Vielen Menschen ist bekannt, dass Unternehmer sich beim Bau eines Hauses die Umsatzsteuer vom Finanzamt umgehend zurückerstatten lassen können. Entgegen vieler Ansichten ist dies jedoch nicht nur Unternehmern möglich, sondern ebenfalls Privatpersonen.

Es kann bereits bei der während der Planung des Baus eines neuen Eigenheimes gespart werden. Denn wird beispielsweise das Haus nach seiner Fertigung zu mindestens 10 Prozent für unternehmerische Zwecke genutzt, dann erstattet das Finanzamt in einem solchen Fall sofort die Umsatzsteuer auf alle Baukosten.

Eine unternehmerische Nutzung besteht per Definition bereits dann, wenn in dem Haus ein Arbeitszimmer oder ein Büro in einer bestimmten Größe vorhanden ist. Der Europäische Gerichtshof hat dies in einer Rechtsprechung beschlossen.

Eine dertartige finanzielle Unterstützung kommt vielen Hausbauern während der Bauphase gerade recht. Jedoch muss ein gewisser Teil dieser Vorsteuer innerhalb von einem Jahr wieder zurück gezahlt werden. Wenn der Lagerraum oder das Büro insgesamt ein Fünftel der Fläche des Gebäudes umfassen, dann werden die restlichen 80 Prozent der Vorsteuer als Eigenverbrauch erfasst. Weil dies jedoch über einen Zeitraum von insgesamt 120 Monaten erfolgt, kann hier viel gespart werden.

In Sachen Baufinanzierung sind gegenwärtig viele Bundesbürger positiv eingestellt. Rund 53 Prozent der Deutschen halten die Gegenwart für einen guten Zeitpunkt, um ein Haus zu bauen oder zu erwerben. So lautet das Ergebnis einer aktuellen Umfrage im Auftrag der comdirect Bank.

Das Meinungsforschungsinstitut Forsa befragt alle zwei Monate rund 1.000 Bundesbürger ab 18 Jahren zu ihren Ansichten über die momentane Lage in Sachen Baufinanzierung sowie zu den von ihnen bevorzugten Arten der Baufinanzierung. Aus den gegebenen Antworten wird ein so genannter Stimmungsindex „Baufinanzierung“ ermittelt. Im Mai erreichte dieser Stimmungsindex mit 108,8 Punkten den höchsten Wert seit Beginn der Erhebung im November 2008.

Experten sind der Ansicht, dass der derzeitige Optimismus der Deutschen in diesem Bereich vor allem in dem gestiegenen Selbstbewusstsein der Deutschen in Sachen Finanzierung begründet liegt. Gefragt nach ihrer momentanen finanziellen Situation gab rund ein drittel der Befragten an, dass sie sich zur Zeit den Bau oder Erwerb einer Immobilie leisten könnten.

Zwischen den Geschlechtern gibt es Unterschiede hinsichtlich der allgemeinen Einstellung. Bei den weiblichen Befragten ist der Optimismus seit März leicht gesunken, wohingegen die Männer den Bereich Baufinanzierung positiver betrachten, als noch im März.

Die meisten der befragten Deutschen finanzieren sich den Neubau oder den Kauf eines Hauses durch einen Bausparvertrag oder ein Hypothekendarlehen. Fast ebenso beliebt sind Sparbücher, Sparguthaben und sonstige Ersparnisse. Auf öffentliche Fördermittel zur Baufinanzierung greifen immerhin noch 39 Prozent der Befragten zurück.

Spitzenreiter München

Wer in München ein Haus kaufen will, der muss im Schnitt 3950 Euro pro Quadratmeter bezahlen. Gleich danach kommt Düsseldorf mit einem Durchschnittspreis von 3190 Euro pro Quadratmeter. Der Landkreis München folgt mit 3000 Euro, ebenso wie der Kreis Starnberg mit 2860 Euro. Eine Immobilie Köln oder Frankfurt kommt an diese Preise nicht heran.

Ebenfalls beim Preis der Baugrundstücke belegt München den ersten Platz. Die bevorzugte Innenstadtlage schlägt mit 50.000 Euro pro Quadratmeter zu Buche. Im Mittel beträgt aber auch in der bayerischen Landeshauptstadt der Preis pro Quadratmeter Baugrundstück ‘nur’ 650 Euro. In diesem Vergleich landet Düsseldorf hingegen noch nicht einmal in den Top Fünf der hochpreisigsten Städte Deutschlands.

Grund für die hohen Preise

Der Wohnungs- und Häusermarkt ist ein Markt wie jeder andere auch. Da viele Städte einen Einwohnerzuwachs verbuchen, die Neubautenrate aber zu gering ist, steigen die Immobilienpreise an. Im Falle Düsseldorfs sind dies geschätzte 9400 fehlende Wohnungen. Die Studie wurde auf Grundlage von rund einer Million notarieller Kaufverträge aus den Jahren 2007 und 2008 erhoben, die ungefähr 400 Städte und Kreise berücksichtigten. Um als Verbraucher einen Vergleich aufstellen zu können, wurde aus diesen Daten nun ein Immobilienatlas erstellt, der einen Überblick über die Ergebnisse liefert.

Wo Wohnen am günstigsten ist

Im bundesweiten Schnitt erwiesen sich Ein- und Zweifamilienhäuser im Rhein-Lahn-Kreis und im brandenburgischen Kreis Prignitz am günstigsten. Ein Quadratmeter des Wohneigentums kostet hier durchschnittlich 490 Euro.

Bauherren kommen am besten im Rhein-Hunsrück-Kreis und im Kreis Märkisch-Oderland an ihre Grundstücke. Nur 15 Euro kostet hier der Quadratmeter, gefolgt von Bauland in den Kreisen Greiz, Uecker-Randow und in Görlitz mit einem Preis von 20 Euro pro Quadratmeter.

Ansprüche abwägen

Meist lässt sich allerdings der Standard der verglichenen Häusern nicht gleichsetzen. Wer eher ein hochwertig ausgestattetes Haus erwerben möchte, mit Klimaanlage, Sauna und sonstiger Luxusausstattung, der muss natürlich in allen Regionen mehr hinlegen. Auch die Auswahl einer solchen Immobilie ist in München mit Sicherheit größer als in brandenburgischen Landkreisen. Meist lohnt es sich aber auch, in den Speckgürteln von großen Städten nach günstigeren, aber gleichwertigen Alternativen zu suchen. Man genießt damit meist einen geringeren finanziellen Aufwand als direkt in der Stadt und wohnt trotz allem noch in unmittelbarer Nähe. Verallgemeinern lässt sich diesbezüglich aber generell schlecht, da immer noch die eigenen Bedürfnisse sehr stark die Kaufentscheidung beeinflussen, meist mehr als der eigentlich als ausschlaggebend empfundene Kostenpunkt.

Wer ein Haus baut, sollte sich im Vorfeld über die Finanzierung informieren, um die anfallenden Baukosten bezahlen zu können.

Der Begriff Baukosten bezeichnet alle finanziellen Aufwendungen für Güter, Leistungen und Abgaben, welche zur Planung und Ausführung von Baumaßnahmen notwendig sind. Neben Kosten für das Bauwerk sind das auch Aufwendungen für Außenanlagen und sonstige Kosten.

Unter Baunebenkosten sind alle Kosten zu verstehen, die nicht zur Materialbeschaffung oder Verarbeitung dieser Materialien beim Bau eines Hauses dienen.

Sie umfassen einen Großteil der gesamten Kosten für das zu bauende Haus. Aus diesem Grund existiert eine gesetzliche Grundregelung, welche verhindern soll, dass die Baunebenkosten zu doll in die Höhe steigen. Diese Regelung unterliegt beim Hausbau der für die Kostenermittelung der DIN 276. Die DIN-Norm bildet die Grundlage zur Berechnung aller für den Hausbau benötigten Mittel.

Zu den wichtigsten Baunebenkosten zählen die finanziellen Aufwendungen für die Planung des Hausbaus und für die Berechnung der Statik. Zudem entstehen Kosten für unterschiedliche Versicherungen. Das sind vor allem Unfallversicherungen für die am Bau beteiligten Personen, daneben aber auch eine Bauherrenhaftpflicht sowie Feuer- und Rohbauversicherungen.

Darüber hinaus fallen Kosten für bauvorbereitende Maßnahmen an. Hierzu gehören zum Beispiel die Vermessung des Grundstücks und das Erstellen eines Bodengutachtens. Zu den weiteren Hausbaukosten zählen die Aufwendungen für das Legen der Anschlüsse für Wasser, Strom und Gas, Kosten für die Außenanlagen und Baufinanzierungskosten wie etwa Provisionen für Kredite und Zinsen.

Auf durchschnittlich 15 bis 20 Prozent der gesamten Hausbaukosten belaufen sich die Hausnebenbaukosten. Bei der Finanzierungsplanung sollte dieser Wert berücksichtigt werden.

Die Online-Suche lohnt sich

Für alle, die sich nicht zu den oben genannten Kandidaten zählen, ist es wichtig auch das Internet zu nutzen, denn auch die Direktbanken haben in puncto Baufinanzierung so einiges zu bieten und vor allem günstigere Zinsen als die Filialbanken, denn ohne ein großes Bankennetz haben die Direktbanken weniger Ausgaben, die den Kunden über günstige Zinsen zugute kommen.
Außerdem dürfen Sie nicht vergessen, dass es auch bei einem Unterschied von zwei Zehnteln eine nicht zu verachtende Zinsersparung geben kann, die sich mit den Jahren bemerkbar machen.
Ein großer Vorteil der Suche im Internet ist, dass sie so einfach und schnell ist. Man muss lediglich in eine der gängigen Suchmaschinen den Begriff „Baufinanzierungsvergleich“ eingeben und bekommt tausende von Vergleichsrechnern, die man für die gezielte Suche gut nutzen kann und so sicherlich ein passendes und günstiges Produkt findet.

Auch bevor Griechenlands Not bekannt wurde waren die Zinsen auf einem sehr niedrigem Niveau. Das hatte mit den Zentralbanken zu tun, die den Leitzins auf einem historischen Tief hielten, um gegen die Wirtschafts- und Finanzkrise an zu kämpfen. Der niedrige Leitzins hat aber vor allem Einfluss au die Zinsen von Krediten mit kurzer Laufzeit. Kredite und Darlehen mit längeren Laufzeiten richten sich nach dem allgemeinen Zinsniveau und können trotz stabilem Leitzins steigen oder fallen. Jetzt ist es aber so, dass auch die Zinsen auf Kredite mit langen Laufzeiten stark fallen, was allein Griechenland zu verdanken ist. Die Situation in der sich Griechenland befindet ist trotz der positiven Auswirkungen auf die Baugeldzinsen eine sehr ernste, denn sollte es zu einem Staatsbankrott der Griechen kommen würde die Stabilität des Euros erstmals bröckeln und nicht nur Griechenland wäre dann in einer Krise, sondern auch die anderen Länder der Eurozone, also auch Deutschland.
Wer sich aber die niedrigen Zinsen möglichst lange sichern will, sollte eine Zinsbindung vereinbaren. Das gilt nicht nur für Erstfinanzierungen, sondern auch für Anschlussfinanzierungen, denn in Form eines Forward-Darlehen kann man sich diese Zinsen ebenso sichern, wie mit einem Bausparvertrag.

Hypothekendarlehen-Rechner

Im Internet finden sich viele verschiedene Hypothekendarlehen-Rechner, die Ihnen verschiedene Angebote anzeigen, wenn Sie beispielsweise Ihre Monatsmiete als Rate angeben. Sie sollten allerdings mehrere Rechner in Anspruch nehmen, da es sein kann, dass ein Rechner nicht über die Angebote aller Anbieter verfügt. Vergleichen Sie dann die Ergebnisse der verschiedenen Rechner miteinander und wählen Sie das für Sie passendste aus. Auf dieser Grundlage können Sie nun einen Finanzierungsplan erstellen, in den Sie auch Eigenkapital mit einbeziehen, falls welches vorhanden ist. Wenn Sie dann ausgerechnet haben wie viel Geld Ihnen für den Kauf oder den Bau des Eigenheims zur Verfügung steht können Sie sich auf die Suche nach einem passenden Objekt oder Grundstück und Baufirma machen.
Viele Eigenheimbauer und Immobilienkäufer suchen erst nach einem Haus oder Grundstück und stellen dann einen Finanzierungsplan auf. Auf diese Weise wird man allerdings leichter enttäuscht, wenn das Traumhaus zu teuer ist.